Для самопроверки и ознакомительных целях приведены задания и расчёты задач с авторскими ответами.
Текст
(I) Экономист Ричард Талер показал, что выбор людей можно не только прогнозировать, но и моделировать, то есть направлять в сторону определённых опций. Для этого нужно выстраивать «архитектуру выбора» (т. е. среду, в которой человек воспринимает опции и делает выбор — количество и порядок предоставляемых альтернатив..
(II) Тот факт, что человек может принимать неоптимальные решения для себя — купить товар, который не удовлетворяет все его потребности или стоит больше, чем покупатель изначально был готов потратить, — используют в первую очередь маркетологи..
(III) На знании эвристик могут быть построены и мошеннические схемы. Вспомним относительно свежий случай финансовой пирамиды «К»..
(IV) В использовании поведенческой экономики могут быть заинтересованы и регулирующие органы. Они понимают, что люди несовершенны и даже если хотят всё сделать правильно (например, вовремя платить по кредиту)..
(V) С другой стороны, государство может выстраивать архитектуру выбора для гражданина, побуждая его производить те или иные действия. Ричард Талер предложил проводить поведенческий аудит процессов принятия решения людей в той или иной сфере, будь то сбережения..
(VI) Зная, как поведенческие эффекты и особенности нашего восприятия используют маркетологи (и мошенники), можно заранее почувствовать подвох и действовать в своих интересах. Поэтому полезно изучать..
(VII) Представьте, что есть две онлайн-школы — одна продаёт курсы с доступом на год, после чего доступ можно продлить за дополнительную плату, а другая предоставляет курсы с безлимитным доступом на всю жизнь (потребителя или компании). Кажется, что второй вариант выгоднее..
(VIII) Исследования говорят: для того, чтобы быть более финансово дисциплинированным, полезно развить силу воли в других областях — например, дисциплинировать себя в спорте. В выстраивании самодисциплины пригодятся технические инструменты..
По материалам А. Солодухиной «Подтолкнуть нельзя заставлять: зачем нужна поведенческая экономика», Постнаука
Задание 1. В тексте приведён конкретный пример одного из видов мошенничества, построенный на знании поведенческой экономики и маркетинга. Среди приведённых ниже публикаций выберите те, которые описывают данный вид мошенничества.
Выберите несколько вариантов ответов.
В 1990-х Белфорт основал брокерскую фирму, занимавшуюся продажей дешёвых акций по телефону, которая убеждала инвесторов заключать мошеннические сделки.
В июне Банк сообщил о способе мошенничества, связанном с выплатами «антикризисных» пособий на детей. Мошенники создают фейковые интернет-сайты, имитирующие портал госуслуг и якобы посвящённые выплате пособий для семей с детьми. Внешне они либо полностью копируют официальный портал, либо очень на него похожи, говорилось в релизе банка. На таких сайтах мошенники просят ввести данные о номере банковского счета
Распространённым способом мошенничества является звонок от «сотрудника службы безопасности банка»: преступник с ходу огорошивает заявлением о том, что с карты клиента прямо сейчас пытаются списать крупную сумму, и чтобы этого не случилось, надо назвать звонящему номер карты, CVV-код и код из СМС.
В 1925 году мошенник Виктор Люстиг продал Эйфелеву башню на металлолом. Ее конструкция порядком обветшала и нуждалась в ремонте. Виктор встретился с крупными скупщиками металлолома и рассказал «по секрету», что у города нет денег на ремонт и башню решено снести. Право на утилизацию Люстиг продал на закрытом аукционе.
+ В 1992 году С. Мавроди создал компанию, специализирующуюся на приёме денежных вкладов от населения в обмен на собственные акции. Во время расцвета компания обещала доход в размере 200% в месяц.
В 1993 году Майкл Гусман объявил о найденном месторождении золота Бусанг. Первоначально запасы золота были оценены в 30 млн унций, потом в 70, а затем — 200 млн унций. По некоторым данным, уникальное месторождение содержало 3-4% от мировых запасов золота. Акции были нарасхват. Инвесторы спешили купить долю до очередного повышения стоимости акций. Один из деловых партнеров компании настоял на проведении аудита и перепроверке всех данных. Результаты ошеломили — месторождение Бусанг не являлось месторождением, никакого золота там не содержалось.
+ Фонд Мэдоффа обещал своим вкладчикам 12-14% годовых. Клиентами фонда были многие крупные банки и знаменитости. В 2008 году сразу несколько клиентов обратились в фонд за своими деньгами на общую сумму в семь миллиардов. Вот тогда-то и выяснилось, что последние 20 лет фонд не совершал никаких финансовых операций. Мэдофф просто принимал деньги от вкладчиков и выплачивал из этих средств «дивиденды» тем, кто за ними обращался
+ В 1992 году Иоанн Стойка открыл компанию, чтобы финансово «помочь» населению Румынии в тяжёлые 1990-е. Компания обещала сумасшедшие проценты: 800% за 3 месяца. Сами вклады поначалу ограничивались 50 д.е., затем минимальная сумма выросла до 100 д.е., а максимальная — до 800 д.е. Огромную роль в популяризации компании и привлечении вкладчиков сыграло телевидение и политики. Один из лидеров правящей партии даже лично платил местной газете за публикацию списка «счастливчиков», которым удалось приумножить свои вложения в 8 раз.
После закрытия границ в связи с новой пандемией мошенники начали звонить людям и предлагать свои услуги по возврату денег за купленные билеты и бронь отелей. Мошенники используют в своих целях новый способ возврата денег за билеты с помощью ваучеров, которым уже пользуются многие авиакомпании. Пассажир оформляет ваучер, и деньги, потраченные на билет, зачисляются на специальный депозит в его личном кабинете на сайте авиаперевозчика или агрегатора. Мошенники звонят пассажирам, представляются сотрудниками авиакомпании и предлагают купить у них ваучер. Для этого они просят сообщить данные банковской карты для списания оговоренной суммы, а также код из полученного после этого СМС от банка.
Иногда человека убеждают в том, что на его мобильный телефон или на банковскую карту ошибочно перевели крупную сумму. В подтверждение этих слов приходит сообщение о зачислении средств. Расчёт идёт на то, что жертва почувствует себя неловко и поспешит вернуть деньги. Подвох же в том, что «ошибочный» перевод был на ничтожную сумму (например, 15 рублей, что легко принять за 1500), либо его не было вовсе, а сообщение с замаскированного телефонного номера послали сами мошенники.
Задание 2. На сайтах банков предлагается бесплатная услуга кредитного калькулятора. При этом желающие воспользоваться данным предложением увидят, казалось бы, невинное указание суммы, срока и ставки, что в свою очередь окажет влияние на готовность человека взять кредит. Укажите номер(-а) абзаца(-ев), в котором(-ых) авторы рассматривают сферу экономики, пример из которой приведён.
Калькулятор 1. «Рассчитайте свой кредит».
Сколько вам нужно: 1 000 000 ₽.
На срок: 1 год 2 месяца.
Получаете зарплату в Сбербанке: да.
Получаете пенсию в Сбербанке: нет.
Есть подписка СберПрайм+ или пакет СберПремьер: да.
Ставка в первый месяц: 4 %.
Ставка со 2-го месяца: 14,5 %.
Платёж в 1-ый месяц: 73 227 ₽.
Платёж со 2-го месяца: 77 744 ₽.
Начислим бонусов за весь период: 9 584.
Калькулятор 2. «Рассчитайте кредит».
Сумма кредита: 300 000 ₽.
Срок кредита: 5 лет.
Ежемесячный платёж: 5 926 ₽.
Процентная ставка: 6,9 %.
Вам понадобится: паспорт гражданина РФ.
Варианты ответа: I, II, III, IV, V, VI, VII, VIII.
Ответ
Инфографика к заданиям 3–4.
В исследовании принимали участие 1500 граждан Российской Федерации от 18 до 65 лет. Выборка репрезентирует структуру населения России по полу, возрасту, федеральному округу и типу населённого пункта.
Доли населения по уровню финансовой грамотности, в % от всех опрошенных.
Год | Низкий (1–11 баллов) | Средний (12–15 баллов) | Высокий (16–21 баллов)
2022 | 28 | 57 | 15
2020 | 41 | 47 | 12
2018 | 44 | 46 | 10
Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком?
В % от всех опрошенных.
Ответ | %
Знаний и навыков нет | 9
Неудовлетворительные знания и навыки | 18
Удовлетворительные знания и навыки | 47
Хорошие знания и навыки | 21
Отличные знания и навыки | 3
Затрудняюсь ответить | 2
Вопросы по финансовой арифметике.
% правильных ответов по всем опрошенным.
Вопрос | %
Расчет процентов по займу | 79
Расчет сложных процентов по вкладу | 48
Расчет влияния инфляции | 46
Расчет простых процентов по вкладу | 46
Ваша семья/Вы лично ведете бюджет, т.е. учитываете и планируете доходы, расходы, сбережения?
В % от всех опрошенных.
Ответ | %
Специально не записываем (ведем учет «в уме») | 37
Записываем все расходы и доходы в специальную тетрадь (вручную) | 16
Используем для этого специальное программное обеспечение (мобильное приложение, сайт и т.п.) | 7
Заносим в специальный файл в электронном виде (например, в формате Excel или Word) | 5
Не ведем семейный бюджет, все получается «само собой» | 33
Затрудняюсь ответить | 2
Я зачитаю несколько способов сбережения денег, а Вы скажите, как Вы лично сберегали деньги за последние 12 месяцев.
В % от всех опрошенных. Вопрос с множественным выбором (сумма ответов не равна 100%).
Ответ | %
Наличные накопления дома | 37
Пополнение своего текущего банковского счета | 27
Пополнение сберегательного счета, вклада в банке (в том числе счета сберегательной книжки) | 25
Передача денежных средств членам семьи (чтобы «спрятать» деньги от самого себя и намерения их потратить) | 6
Покупка инвестиционных финансовых продуктов (акции, облигации и пр.) | 5
Другие формы сбережения (например, покупка имущества, недвижимости, золота) | 2
Вложение денежных средств в микрофинансовые организации или кредитные кооперативы | 2
Не делал(-а) сбережений за последние 12 месяцев | 27
Задание 3. Выберите верное(-ые) утверждение(-я) на основании информации, содержащейся в инфографике.
В сравнении с объективными показателями самооценка каждого десятого опрошенного завышена.
Почти каждый второй респондент в 2018 году демонстрировал недостаток знаний по финансовым вопросам, отсутствие навыков грамотного финансового планирования и установок на достижение долгосрочных финансовых целей.
+ Практически половина опрошенных оценивают собственный уровень финансовой грамотности как удовлетворительный.
Большинство опрошенных имеют сбережения.
Доля респондентов, отметивших отсутствие или низкий уровень финансовой грамотности, практически равна доле респондентов, показавших низкий уровень финансовых знаний в объективном исследовании.
За четыре года группа с высоким уровнем финансовой грамотности в количественном отношении пополнилась на 75 человек.
+ За годы, которые охватывает исследование, количество респондентов с низким уровнем финансовой грамотности уменьшилось в полтора раза.
+ Опрошенные россияне склонны оценивать собственные финансовые компетенции более оптимистично в сравнении с объективными показателями.
+ Уверенность в своих финансовых знаниях и навыках продемонстрировал каждый пятый опрошенный.
Большинство опрошенных россиян демонстрируют наличие финансовых знаний по трём ключевым направлениям – понимание взаимосвязи риска и доходности, термина «инфляция» и преимуществ диверсификации рисков.
Задание 4. Укажите количество респондентов, использующих специальные инструменты для ведения бюджета.
Для ответа нужно сложить доли тех, кто использует специальные инструменты для ведения бюджета:
— Записываем в специальную тетрадь (вручную) — 16%
— Используем специальное программное обеспечение (мобильное приложение, сайт и т.п.) — 7%
— Заносим в специальный файл в электронном виде (например, Excel или Word) — 5%
16 + 7 + 5 = 28%
Всего опрошенных — 1500 человек, значит:
1500 × 0,28 = 420 человек
Ответ: 420 респондентов.
Задание 5. Решите задачу.
Инвестор планирует через три года совершить покупку, которая сегодня стоит 100 000 рублей. Ожидаемый годовой уровень инфляции составляет 10%. Определите, какую номинальную сумму инвестору необходимо накопить через три года, чтобы сохранить покупательную способность, эквивалентную сегодняшним 100 000 рублей.
Ответ укажите в рублях.
Решение
Для расчёта используем формулу сложных процентов (учёт инфляции):
FV = PV × (1 + i)ⁿ
где:
PV = 100 000 ₽
i = 10% = 0,10
n = 3 года
FV = 100 000 × (1,10)³ = 100 000 × 1,331 = 133 100 ₽
Ответ: 133 100 рублей.
Задание 6. Решите задачу.
Бюджет семьи Васильевых состоит из следующих статей дохода:
заработная плата родителей после вычета подоходного налога — 71000 руб;
доход от сдачи в аренду недвижимости — 11000 руб;
стипендия дочери — 2600 руб.
Средние ежемесячные расходы семьи включают:
оплата коммунальных услуг — 8400 руб.;
продукты питания — 18000 руб.;
транспортные расходы — 3200 руб.;
оплата услуг репетитора — 2200 руб.;
прочие расходы — 18000 руб.
10 % от оставшейся суммы переводятся на депозит для формирования финансовой подушки безопасности. Отец хочет приобрести в кредит автомобиль.
Определите, какую максимальную сумму сможет ежемесячно выплачивать семья Васильевых по кредиту за автомобиль.
Решение поэтапно
1. Суммарный доход семьи:
71 000 + 11 000 + 2 600 = 84 600 р.
2. Суммарные расходы семьи:
8 400 + 18 000 + 3 200 + 2 200 + 18 000 = 49 800 р.
3. Остаток после расходов:
84 600 − 49 800 = 34 800 р.
4. Откладывают на депозит 10% от остатка:
34 800 × 0,10 = 3 480 р.
5. Максимальная сумма ежемесячного платежа по кредиту:
34 800 − 3 480 = 31 320 р.
Ответ: 31 320 рублей